车贷案件执行难成因及对策

　　2007年，江苏无锡南长法院执行局受理车贷纠纷执行案件多达190多起，执结180多起，呈上升趋势。飞速发展的汽车消费贷款业务，对我国汽车产业的发展提供了良好的机遇，同时也导致大量的逾期贷款无法及时回收，对国家金融秩序的稳定产生一定的负面影响。

, m' Y3 h* p9 Q5 l2 W: K9 r0 F  X　　一、产生车贷纠纷的主要原因

  T# o; X/ Z. j: O2 T% t2 n　　（一）当前社会诚信度较差。

　　这类车贷案件在事实和法律关系上几乎没有什么争执，借款人多为私营企业主、个体工商户，部分＂老板＂还贷却不讲诚信，能赖就赖。借款时财大气粗，还款时捉襟见肘，或者采用东躲西藏，狡兔三窟的伎俩，实在赖不过才还钱。信用的缺乏是导致车贷纠纷的主要原因。这类案件占到40%。

　　（二）抵押车辆流动性强。
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　　由于汽车消费贷款中的抵押物车辆的流动性较大，抵押权人无法控制车辆，抵押车辆易为借款人隐匿或擅自变卖。此类案件占30%。
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　　（三）抵押车辆的担保作用差。
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　　由于车辆贬值迅速，使用一段时间后，其价值与借款额不能相称，如此使得车贷抵押这张“底牌”失去实际意义；而且借款人的资信证明往往又不实，所以容易让借款人赖账有机可乘，难于促动借款人积极偿还贷款。此类案件占12%。

　　（四）车贷门槛过低，银行对借款人资信的审查力度不够。

  z( k- e. d0 N/ u# b　　现行车贷一般由消费者在申请汽车按揭贷款时向担保公司支付，万一借款人不能按约定还款，由担保公司负责赔偿银行损失。有了车贷险转移风险，银行自然开始怠于审查借款人的资信状况，银行放贷把关不严，对被执行人还贷能力审查不足，一些没有担保能力和不可以作为担保人的，如夫妻相互担保等，都没有被一些银行排除在担保人之外，致使一些车贷房贷案件产生。又基于保险公司内部管理的缺陷，个别一线业务操作员经常擅自降低承保条件，使得贷款车主有机可乘。这也成为产生众贷款人赖账的主要原因。此类案件占18%。
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+ n8 H. I- d" i9 ^6 \; S; O3 i, A　　（五）车商、保险公司与银行之间缺乏信息共享和风险共担机制。

　　对于车商而言，只要客户想买车、银行肯贷款，购车人的资信状况究竟如何，与其并无多大利害关系，车商在得到银行的付款之后，自然也就不存在风险。因此，车商、保险公司与银行之间缺乏信息共享和风险共担机制，也是汽车贷款纠纷案件激增的重要原因。

　　二、造成车贷纠纷案件执行难的主要原因表现在：

　　（一）欠贷人恶意逃债

　　被执行人恶意躲避债务，给执行工作设置了障碍。主要表现为：
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　　一是贷款人的贷款目的并非为了买车，而是将用贷款购置的车辆转手低价倒卖或用于偿还其他个人债务，购车后即隐匿真实姓名，逃避追偿。

) e0 `0 L" y  ^( n9 E# L, V; [' U　　二是部分贷款人在车价较高时购车，而车市价格一旦下滑便心理失衡，认为与其归还欠款不如让银行收回抵押车辆，自己再攒钱买新车，所以恶意逃债。

; G* I. ^" F; V( o( r: i8 i　　三是贷款人假借他人身份证件骗取贷款购买车辆后，再将在金融机构已设置抵押的车辆转手质押给他人套取现金，然后携款潜逃。

( [: U8 A- m: q$ _/ N( h　　（二）欠贷人难寻
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7 x0 v: s6 y" i1 o, n8 v　　被执行人难寻，也是车贷纠纷执行难的一个重要原因。主要表现为：

　　一是欠贷人在贷款的个人资料中填写的往往不是本人地址，而大多为亲属地址，人户分离使法院无法按申请执行人提供的地址找到欠贷人。
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# q0 N/ g1 h- C5 H* a　　二是有的借款人履行部分还款责任后，最初以经济困难为由不再偿还借款，后来便下落不明，难以寻找。

　　三是汽车消费的借款人多为25至40岁的商人或打工族，社会流动性较大，一旦到外地工作或存心逃债往往难以寻找。如果借款人死亡，继承人又找不到，取证难度又大，就无法执行。
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. H* A6 F% U$ x) V3 T　　（三）贷款购买的车辆难找
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/ N1 \; L; q/ A: N/ v" a8 o　　欠贷人设定抵押的车辆流动性大，查找困难。那些故意拖欠车辆贷款的人，大多都将车辆转移到偏远山区，或者将车辆当掉变卖，执行环境非常复杂。被执行人一旦发觉法院来执行，就将车辆隐藏起来，或是围攻阻挠干警执行。对于有执行线索的案件，执行干警尚能及时采取强制措施，但对于被执行人及标的物均去向不明的案件就难以顾及。而相关行政管理机关如交警、交通及公路管理部门，虽然有权对车辆进行管理，但对涉嫌车贷案件的车辆却无权进行扣押，因此也很难为法院提供有效协助。
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　　（四）欠贷人财产难查

　　银行和汽车经销商对借款人资信审核不严，缺乏风险责任约束，造成欠贷人财产查证难。车贷纠纷案件从借款之日起到银行申请法院强制执行过程较长，在此期间因情势变更、人事调整等因素，作为申请人的银行常常对一些欠贷人的下落、财产等情况均难以举证。部分银行举证意识不强，未能积极提供证据证明欠贷人的财产状况，也增加了法院执行的难度。
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& K2 @4 h  r  n% q/ D1 E8 `! v　　三、解决车贷纠纷执行难的措施

- E; n6 P! ?1 h6 K) I# K  Y2 E5 u# N　　（一）加强借款合同签订后的监督机制。

　　因为汽车贷款合同签订后，机动车的流动性较大以及车辆贬值的时间较短，为了保证信贷资金的安全，应建立银行、保险、交警一体化的监督机制，使之相互制约，信息互通，对贷款人的财产进行实时追踪，使想赖帐的借款人无处藏身。银行、保险公司应及时登记怠于还款人或骗贷者情况，并进行资源共享，防止形成新的贷款损失。

　　（二）积极采取多种措施，加大保全力度。
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; H7 A+ }2 v0 v8 p& W　　依法对抵押物采取保全措施，统一调配人员、快速作出裁定。加强与车辆管理、公路管理部门的沟通联系，建立联动机制，委托相关部门对抵押车辆进行监控和扣押。

( B' n2 G, H4 S4 z+ O( c) ^! o- @/ X# [　　（三）提高车辆贷款的门槛。
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　　由于以前车贷的门槛较低。使一些贷款购车人往往只交纳较少的首付款便能获得贷款；又由于银行的审查不严格，致使一些借此机会想“享受”的赖帐人得以购车“享受”。待借款无能力偿还后，以车抵债，使银行和保险公司受到不应有的损失。在发放贷款时，银行要建立健全相关制度，严格审核，提高贷款的标准和条件，不要盲目追求利润，给不法分子以可乘之机。

　　（四）加大对恶意骗贷犯罪的打击力度。
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4 }3 `+ K5 R" z　　根据案件事实，准确认定罪与非罪的界限，对恶意规避法律骗贷的借款人，及时将案件移送公安部门侦查，追究其刑事责任。
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　　（五）加大车商的风险机制。

2 G2 D; \% e# A8 T7 t　　对于购车者来说，车商是最后一到防线，只有加大车商的风险，才能使其与银行和保险公司更好的配合工作，制止不良贷款的发生。

4 ^* n7 u* H" h2 N3 C0 z: c　　（六）严格遵守法律法规a>，不断完善相关制度。
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; X1 Q/ G) e: I# A9 @$ m　　银行对贷款人资信程度、还款能力、不动产等起码的信息不仔细核查便放款，导致一些车贷款变成了坏账。银行方面应建立健全相关的审核制度，严格执行中国人民银行制定颁布了新的《汽车贷款管理办法》的相关规定。按照《办法》的规定开展车贷业务，健全相应的监控措施，减少车贷纠纷，确保金融运营稳定。