为孩子买保险 别忘画龙点睛

　　每年的七、八月间，是父母为孩子购买教育储蓄类保险的高峰期。
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　　“十几年后的今天，我们就可以从保险公司集中领取一笔大的资金，刚好供孩子上大学，”张先生掏出孩子的保单说，“我们工作赚钱还不是为了小孩，钱不多，让小孩上个保险就行了。”
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　　张先生的想法代表了不少父母的心声。

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　　笔者不禁回想起了亲历的一段往事。
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　　2000年8月，李女士夫妇为刚出生的宝宝选购了一份“子女教育年金保险”，缴费期18年，年缴保费3600元。投保之初的李女士拥有一个幸福而美满的家庭，丈夫王先生在外跑运输，收入不菲；李女士在家相夫教子，其乐融融。
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　　2003年7月15日，对李女士而言，可以说是晴天霹雳的日子——丈夫因车祸不幸撒手人寰！家庭经济支柱轰然崩塌，面对当初买车时伸以援手的债主鱼贯而入，雪上加霜的李女士茫然无措。
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6 T# [- s0 M- I) ^" s　　孩子的第四期保险费，李女士无力再予支付。
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; A/ S7 Z  C5 a  @2 q　　当笔者代表所服务的保险公司把4200元“退保金”和公司内外勤员工捐献的3000元善款交付给李女士的时候，李女士百感交集但又怅然若失。

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　　望子成龙、望女成凤，是普天下的父母共同的心愿。近年来，一些家长的保险意识逐步增强，越来越注重通过保险的手段给孩子制定一个周全的教育金储蓄计划。


　　然而，如果作为投保人的家长在缴费期内发生重大问题，无法支付保费，怎样确保孩子未来受教育的资金有所保障而避免李女士类似的“悲情”呢？
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　　笔者建议，办法有两种。
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& T* v. V# e  z　　最有效的解决方法是选择保单保费豁免功能的险种，并且在投保少儿险时首先考虑保费豁免责任，之后再考虑保险保障。所谓“保费豁免”，是指在某种特定情况下免缴后期保费，保险合同继续有效。如少儿险的保费豁免，常指家长不幸发生意外伤害事故或疾病，导致身故或一、二、三级残疾或罹患重疾，保险公司将豁免以后的各期保费。目前豁免保费主要有两种形式：一种是作为附加险出现，可以附加在多种保险上；另外一种是直接在保险合同中以条款形式出现，一经投保就可以享受。
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　　家长朋友们，敬请您在购买少儿险之初，务必浏览保险条款或向保险代理人询问清楚——合同是否具有保费豁免功能？

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) b0 q; o0 a( K4 L7 R; _　　假如您选购的少儿险不具备“保费豁免功能”，最有效的补救方法是为一家之主购买一份与少儿险缴费期和累计缴费金额相匹配的“定期保险”。比方说上述的李女士，假如当初再为丈夫配备一份保险金额6万元左右，保障期间20年的“定期保险”，每年不过多“花费”百来元钱，万一不测，不仅避免了退保的损失，更为孩子未来的教育金免却了后顾之忧。

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　　家长们在给孩子献出一份爱心——购买少儿保险的同时，再为自己选购一份合适的定期保障型保险，这绝非自私，也不是画蛇添足；相反，这是画龙点睛，为孩子蔚蓝的天空撑起了更为有力的保护伞