打造民族保险业的网络发展空间

　　打造民族保险业的网络发展空间
   
    摘要：网络技术渗入经济各个领域，保险业也不例外。本文从保险经纪人的概念及其市场定位，剖析民族保险经纪业的现状及其成因，到提出网络与保险经纪的衔接，从民族保险经纪业面临的机遇和挑战两方面，指出了民族保险经纪业新的网络发展空间。
    关键词：保险保险经纪人保险经纪业网络发展
   
    21世纪的到来，伴随着电子技术突飞猛进的发展，以及由此带来的网络革命。网络以惊人的速度和冲击力影响着传统的社会经济和生活方式，传统意义上的几何空间被计算机代替。网络经济的发展深入到社会经济的各个领域，也带来了保险业革命性的变化。作为保险市场三大要素的中介人之一的保险经纪人，在应对网络时实现思想理念、经营结构和服务方式的多方面转变，打造自己独特的发展空间，强占网络一席之地，已成为适应网络、寻求自身发展的必由之路。
   
    一、保险经纪人的基本概念及其市场定位
    “经纪”一词，又称居间，源于古罗马时期，是当事人约定一方为他方报告订约机会或者充任媒介，由他方给付报酬的行业。近代社会，随着商品经济的发展，居间活动日趋活跃。居间人一般熟悉某项业务、了解行情、信息灵通，他们在商品交易中充当中介人，通过介绍活动，沟通供需双方联系，成为商品流通不可缺少的环节之一。
    保险经纪是民事居间的一种形式，保险经纪人正是通过介入保险人和投保人而产生的。根据我国《保险法》规定，保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。《保险经纪人管理规定（试行）》中又将“单位”进一步明确“为有限责任公司”。保险经纪人有权独立开展保险业务，不受投保人、保险人及其他人的干涉，有权向保险人收取佣金。同时，保险经纪人负有法定义务，即必须基于投保人或原保险人的利益在法定范围内从事业务，不得损害其利益，对于业务活动中因过失给投保人或原保险人带来的损失，负有赔偿责任。
    在保险市场中，保险经纪人作为保险公司与客户之间的“平衡点”和“润滑剂”，向客户宣传保险知识，反映供需双方最新动态，大胆开辟险种禁区，为保险产品的丰富、保险条款的完善提出建议，促使保险人切实关注客户利益，对于平衡保险双方利益，维护保险市场公平，促进保险业深领域的拓展起到了不可替代的作用，与保险代理人共同构成了保险市场利益平衡的支撑点。
   
    二、民族保险经纪业的现状及其分析
    1999年12月，经中国保监会批准，江泰、东大、长城三家保险经纪公司在京、沪、穗登台亮相。这是中国首批获建的民族保险经纪公司。在欧美发达国家有上百年历史的保险经纪人，在中国本土呈现出局部兴起、先声夺人之势。
    但是，保险经纪业在我国处于起步阶段，自身发展成熟还需要一个相对漫长的过程。目前仍然存在诸多问题：（1）保险经纪业务混乱，地下保险经纪业务活动频繁，违规操作、不正当竞争频频出现。（2）保险经纪人制度落后，尚未建立起一套科学、高效、完善的保险经纪监管制度。（3）保险经纪公司数量仅集中于个别发达城市。
    究其原因，既有深层次的历史文化原因，也有现实的社会原因。中国传统儒家文化，提倡以人为本、义重于利的义利观，以及在此种精神基础上产生的集体主义，有较强的人身依附性，容易忽视个人人格的塑造，产生谨小慎微的从众心理，所以大众更愿意接受实力雄厚的保险公司的直接展业（我国保险公司多为国有独资，有较强的实力支持）。从现实原因来看，根本原因是经济发展水平的制约，保险业发展程度有限，因而限制了保险经纪业的发展。其次，从投保人方面看，我国国民保险意识普遍不高，保险需求层次较低，对保险经纪人需求有限。再次，从保险人方面看，我国保险市场份额绝大部分被国有独资保险公司占有，分支机构层层设置，内部功能齐全，几乎涵盖了保险业务的各个环节，供保险经纪人发挥作用的空间不大。最后，从监管方面看，我国缺乏健全的监管法制体系和完善科学的监管机制（立法方面仅《保险法》第六章和《保险经纪人管理规定（试行）》给予法律规范）。
    有鉴于此，建立健全一套系统完善的保险经纪人监管机制和提高公众对保险经纪的认可程度是解决以上问题的主要方面。其中包括宏观上完善政府对保险经纪人的监督管理（包括保监会对保险经纪人及其从业人员的监管，财政部对其佣金和税务工商部门对其的监管），中观上组成保险经纪人协会，加强行业自律，微观上，加强对保险经纪人执业的限制和规范。以及疏导公众心理，建立公众对保险经纪业务的信任与接纳。
   
    三、民族经纪保险业的网络发展空间
    英国60%以上的保险业务来自保险经纪人，与之相比，我国保险经纪业存在相当差距。而网络的广泛应用、电子商务的出现为民族保险经纪业在保险市场的崛起提供了一个极为有利的发展机会。
    （一）从信息角度看网络与保险经纪
    家用电脑日益普及，网络触角伸及各个角落，电子技术与计算机技术的发展，为依靠信息为客户提供咨询、方案策划以及理赔服务的保险经纪人带来了极大的发展空间。
    信息虚拟，网上进行保险经纪业务带来主体虚拟化、交易过程无纸化、支付手段电子化和高度信用化。客户与保险经纪人实现虚拟的网上沟通与交流，结成业务关系。对保险经纪人来说，这种业务活动方式减轻了对实物基础设施的依赖，有利于将更多精力投入提高自身业务水平为客户服务上去。据调查资料显示，城市居民由于住房结构的封闭性，对陌生访客有较强的戒备心理。相当一部分流动作业的保险经纪人在传统方式运作下易遭拒绝。另外，签定保险合同中的客户大多数是收入较高、文化程度较高、投保意识较强的人群，这部分人群不愿被轻易打扰，加之拥有较好的现代化通讯手段，更乐于接受网络经纪的服务方式。
    信息处理和传输的速度和成本在网络中大大降低，传递失真度降低，为准确的双方信息流向提供了条件。美国营销学者Philip.Kotler将“经纪”定义为：以在某一点上满足选定的客户需要的观念，分析、组合、计划、控制合同的资源、政策的活动，其出发地和归宿点都是客户的需求。在传统的信息环境下，信息双向流动难以准确实现，口耳相传的过程中，无论是客户还是保险经纪人都难免按照自己的主观感知，对信息进行再加工，造成交流过程中的失真。而网络载体上客户与保险经纪人的交流有利于克服主观因素的影响，提高保险经纪业务的稳定性、客观性和公平性，从而真正保护客户利益的实现。保险经纪人开发出成熟的保险经纪系统，搭入因特网面向受众。客户将有关信息输入计算机，通过计算机以客观的标准作初步设计，再由保险经纪人在此基础上做定性定量分析，核查计算机所作出的决定并作进一步加工完善。
    信息在纵横两个方向上的传播，在时间、空间上极大拓展了保险经纪业务活动。从时间上说，因特网上信息处理和传递密度的提高，使保险经纪业务活动效率提高，节奏加快。由于保险经纪人从事的是以客户利益为基础的，与保险公司相比，不能仅由格式合同完成，而是基于为客户认真考虑、谨慎选择的基础上安排方案、办理理赔手续等的个性化服务。借助网络载体，选择和决策的速度和准确性都将大为提高。对双方而言，以时间成本换回了经济效益。同时，网络24小时不间断全天候服务亦可增加双方交流频度，扩大保险经纪人业务数量。从空间上看，因特网是一种无边界的媒体，打破地理区域限制，加强信息合理流动，使保险经纪业务具有远程服务能力。客户可以随时随地访问保险经纪人的专业网站，从网上获取大量多样的保险信息，经过比较筛选、自主选择投保意向，改变被动选择的状态，为保险经纪业务指引了一条个性化发展之路。
    （二）拓展保险经纪网络空间面临的机遇
    建立强大的专家咨询系统和数据库支持系统。保险经纪人除“经纪”保险之外，还要管理保险。将客户反馈信息及时整理成为供市场决策的市场分析数据库，与相应机构（如气象、医疗、公估等）建立互动联系，保证必要的权威技术支持，通过分析调控，随时协助客户分析和选择处理风险技术，协助客户处理理赔，提供特殊的风险管理。
    建立网上信用识别系统。为规避逆选择风险，客户和保险经纪人在相互选择时都要对对方的信用、实力、业务等情况进行了解和审查。在信用识别系统上，保险经纪人公开业绩情况，便于客户选择。客户如果有意选择，必须输入相关身份证明，供保险经纪人查实。在我国现有国情下，客户是弱势群体，所以其公开身份应是在保险经纪人之后。信用识别系统的建立，有利于普及保险经纪意识，树立公众对保险经纪的信任。
    政府构建网上监管系统。保险监管部门、工商税务、统计审计部门利用法律授权的监管范围对保险经纪人从业资格、保险经纪业务活动进行网上监管。同时以政府为主导，完善保险电子化安全管理制度，建立一套网上监管体系，从而保证保险经纪业的健康发展。
    传统经纪方式与电子商务网络经纪方式并轨进行。保险经纪业务和网络经济发展的阶段性决定，基于我国年龄层次和知识层次的考虑，保险经纪作为一种大众化业务，主体面向大众。在网络时代，应以传统经纪方式留住老一代客户，以电子商务新的网络服务方式吸引新一代客户。
    （三）拓展保险经纪网络空间面临的挑战
    网络安全性问题。客户资料及保险经纪业务活动资料由电脑进行管理，一旦出现病毒侵染或黑客攻击，轻则数据资料部分丢失，重则整个系统瘫痪、崩溃。数据的遗失或泄露都将给客户和保险经纪人带来不可估量的损失。
    道德风险问题。网上保险经纪业务相对于传统方式是一大挑战，双方行为借助网络媒体虚拟化，在经纪活动中，均承担着不同程度的道德风险。
   
   
   
   
    参考文献：
    【1】何琳：《网络保险——全新的保险营销方式》，《中国保险》，2000.3
    【2】朱海峰曾鑫：《浅谈电子商务及其在我国保险业中的运用》，《保险研究》，1999.4
    【3】刘京生：《论新经济与保险业的持续发展》，《保险研究》，2001.1
    【4】刘志云龚胜利：《完善保险经纪人监管机制的建议》，《内蒙古保险》，1999.6
    【5】周仪：《电子商务法及案例》，中国国际广播出版社，2001.1
    【6】黄毅杜要忠译：《美国金融服务现代化法》，中国金融出版社，2000.5
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
    保险论文：
   
   
   
    打造民族保险经纪业的网络发展空间
   
   
    作者：杨丽
    班级：161991
   
   
   
   
   
   
   
   
   
    【写作年份】2002【学科类别】经济法->金融法