交强险，唇枪舌剑何时休？

　　针对交强险a>是否存在暴利，律师a>方和保险方唇枪舌剑、针锋相对已历时半年之久。有关交强险a>的“暴利帐”，笔者至今参详了各方四种不同的算法。


　　律师a>孙勇说：“保监会公布的交强险a>平均费率在1000元以上，全国机动车的保有量已达1亿，只要投保率达到80%，每年交强险a>的保费收入就能达到800亿元。除去每年不会超过200亿元的交通事故赔偿总额，以及不会超过200亿元的保险公司经营交强险a>业务成本，交强险a>一年至少有400亿元的利润。”

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　　保监会回应：“律师a>计算保费收入时源于对机动车构成不了解，算法不准确 。根据目前我国公安部公布的最新数据，今年三月底全国共有1.48亿辆机动车，其中汽车只有5100万辆左右，平均交强险a>保费1000多元；摩托车8200万辆，保费平均为100元；拖拉机1300万辆，保费50-100元不等。即便投保率达到100％（事实上目前并未达到这一标准），全国机动车交强险a>保费总额至多不过550亿元。另外，律师a>们在计算交强险a>赔款支出时用交强险a>的6万保额乘以事故量也是不科学的。因为实际保险赔案数远远大于交通事故数。”
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% M9 ]/ [- L& _, c6 l; e; ?　　一位起初主张交强险a>暴利说尔后改口的教授解释：“某地区去年共收取交强险a>保费1.2亿元，赔付却只有500多万元。交强险a>费率有被高估的可能。”时隔数月，该教授向新民网给出了另一种算法。“我去年的估算不够准确。由于车险赔付存在滞后性，一些责任发生后还未来得及赔款，计算利润时，首先要去除1.2亿保险金的50%，即6000万元的责任准备金，然后去除一定比例的赔款准备金，再减去24%的管理和营销费用，5.5%的税费支出等。这样比去年的首次估算的利润低不少。”
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2 O- D  b: T; }) o2 k, D　　8月22日，《中国青年报》刊载《交强险a>赔偿率不到6%》一文，透露了刘家辉律师a>对942辆委托其申请保费听证的机动车车主进行的交强险a>事故率调查结果。经统计，这942辆机动车共计缴纳保费1506810元，已赔付总额为55137元，未决赔付10人，可能发生最高的赔额不超过：人伤1.1万元，物损1.6万元，已赔款及未决赔款总额为82137元。刘家辉据此得出的结论是，交强险a>运行一年，保费简单赔付率为5.45%。


　　仔细分析各方的算法和说辞，似乎都不无道理；但无论是官方的表态，专家的解释还是律师a>的质疑，多少让人难以信服：孙律师a>的计算没有考虑到“保险赔付的滞后性”；保监会的回应用孙律师a>的话来说是“在掩盖事实”；教授的解释考虑了“为来年提取的责任准备金”，但没有考虑到“上年转入的责任准备金”；刘律师a>有根有据，言之凿凿，但总让人感觉有些失之狭隘和偏颇。


- J& b5 B  H  E/ [　　事情的最终结果，似乎只有等待9月，保监会将保险公司上报的数据公之于众后，盈亏方能见分晓。
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　　然而，孙勇律师a>再度“出招”，向全国人大常委会和国务院上书，指称保监会要求保险公司对交强险a>提取的责任准备金之中，暗藏着200亿元的“节余”！

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　　孙律师a>的再次“发难”是否强词夺理、无理取闹？

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　　笔者有过在某保险公司基层机构从事了5年之久车辆保险工作的经历，凭心静气地说，孙律师a>的疑惑不能认为毫无依据。

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　　保险除了必须提存的“责任准备金”之外，还有“未决赔款准备金”等，　“未决赔款准备金”包括“已报案未赔付”和“已发生未报案”两种情况。
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) \) z' o# x5 Q, V9 j& P　　过往我们对“未决赔款准备金”的统计，多是根据车主的报案记录和手头已经掌握的相关资料来统计的。“已报案未赔付”分为两种情况，一种是“赔案已经缮写完毕等待客户领款的”，另一种是“客户索赔资料已经交到保险公司等待调查核赔的”。对于“已报案未赔付”准备金的统计，因为手边掌握第一手资料，数据相对客观真实些。“已发生未报案”也存在两种情况，一种是“事故已经发生，交管部门处理完毕，但车主尚未把赔案资料送交保险公司的”，还有一种是“事故已经发生，交管部门尚未处理完毕，车主无法把索赔资料送到保险公司”的情况。对于“已发生未报案”准备金的统计，说句心底话，由于我们手头缺乏原始凭证，只能是估计加统计了，数字的伸缩性是较大的。

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　　笔者始终认为，交强险a>的最终统计数据要尽量做到准确而科学并不太困难，因为这毕竟属于技术的层面，以今日的高科技手段处理这一简单的加减问题应该不在话下；然而，交强险a>的统计数据要做到客观而公正，让政府满意，令百姓信服，有关部门的确是任重而道远。


4 y+ N) P/ _. S$ Z　　中国政府要求经营交强险a>的机构遵循“不赢不亏”的原则，略有企业管理常识的人都清楚——不亏就是赢。当务之急，我想有关部门应该是尽快建立健全相关的规章制度，拿出一套让人信服的方案。比方说，交强险a>当年赢利了，利润该如何处理？假如亏损了，政府又当如何补贴？一味地围绕着交强险a>是否赢利，以及赢了多少利而争执不休，如今已经毫无意义。


　　在当下这一特定的语境，假如保监会能够虚怀若谷，主动“避嫌”，延请国家权威的审计部门来审计保险公司上报的过去一年的交强险a>数据，相信对消除双方的“误会”应该大有裨益。